車齡超過十年還要保車體險嗎？全損與零件怎麼算（2026）
車齡十年以上要不要續保車體險，沒有法定或官方門檻。能幫你判斷的，是保單上的幾個數字：保險金額、自負額、全損怎麼算。下面以華南產物汽車車體損失保險甲式（自用）條款（114.11.18 備查）為例說明，各公司規定可能不同，以您的保單為準。
車體險最多賠多少：看保險金額
車體險的理賠以保單記載的保險金額為限（條款第七條）。每一年保單上的保險金額，就是這一年車損能賠的上限，也是評估「值不值得保」最重要的數字——續保時先看這個數字。
修車：零件扣不扣折舊
這張條款寫明：必須更換的零件、配件以新品為準，且不適用折舊比率分攤；修復以「修復至毀損發生前與原狀相似」為限。
不同公司、不同年份的條款寫法可能不一樣，網路上常見「老車換零件要扣很多折舊」的說法，不一定適用您的保單——直接看條款的「修復費用理賠方式」那一條。
全損：怎麼認定、賠多少
- 推定全損：無法修復，或修復費用達「保險金額扣除折舊後數額的四分之三以上」
- 全損現金賠償：保險金額 × 賠償率，無須負擔自負額
- 賠償率：依「保單生效日至事故發生時，本保險年度經過的月數」遞減，未滿一個月 97%、一個月以上未滿二個月 95%……十一個月以上未滿十二個月 75%
注意這裡的折舊是依保險年度內經過的月數計算，不是依車齡計算；能賠的上限則是保單上記載的保險金額。
評估要不要續保：可以列出來比的數字
- 當年度保險金額
- 車體險保費
- 自負額（這張條款基本自負額：第一次 3,000 元、第二次 5,000 元、第三次以後 7,000 元）
- 車子全損時，自己能不能負擔換車或修車
- 停車與行車環境：常路邊停車、常跑長途，發生車損的機會比較高
把 1 跟 2、3 放在一起看，再加上 4、5 的判斷，就是自己的答案。保不保由您決定。
老車也不會變少的，是撞到別人的責任
車體險只賠自己的車。撞到別人的車或造成人傷，賠償責任跟自己的車齡無關：
- 強制險：賠對方體傷、失能、死亡（115 年 7 月 1 日起發生的事故，死亡每人 300 萬元、醫療最高 20 萬元、合計最高 320 萬元），不賠財損
- 第三人責任險：賠被保險人依法應負、超過強制險的體傷，以及對方財損
- 超額責任險：第三人責任險保額用完後接手
保額怎麼評估，見第三人責任險要保多少與超額責任險。
常見問題
Q：老車改裝過，車體險賠得到改裝件嗎？ A：以華南產物自用汽車保險共同條款為例，被保險汽車加裝原廠固定裝置以外的零件、配件，未經聲明並經保險公司同意加保者，保險公司不負賠償責任。改裝件要事先聲明加保。
Q：車齡十年以上還可以保丙式嗎？ A：能不能承保由保險公司核保決定。丙式只賠與車輛碰撞、擦撞且能確認對方車輛的車損。
Q：沒保車體險，被別人撞了怎麼辦？ A：對方有責任時，可以向對方請求賠償；對方的第三人責任險賠的是對方依法應負的責任，包括您的車損。金額參考可以看法院判准的賠償金額分佈。
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保單怎麼保
理賠與官方數據
本文依公開法規與保險公司公開條款整理，引用條款時註明公司與備查日期；各公司條款可能不同，以您的保單為準。本文非針對任何特定保險公司之評價或指控，各保險公司的評議統計可參考金融消費評議中心公開資料。
標籤：車體險、老車保險、車輛折舊、車險理賠、第三人責任險